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Jubilación de autónomos

Jubilación de autónomos: claves para conseguir una pensión adecuada

Jubilación de autónomos: claves para conseguir una pensión adecuada
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La jubilación de autónomos es un tema poco conocido para el colectivo

Alicia Alegre. La jubilación de autónomos es un tema que preocupa mucho a los trabajadores por cuenta propia, y a pesar de su importancia, es bastante desconocido para el autónomo. La incógnita de no saber cuánto va a cobrar de pensión cuando llegue la jubilación un trabajador autónomo, que no sepa cómo funciona el sistema de jubilación, o el desconocimiento de los requisitos necesarios para poder cobrar, inquieta, y mucho, a los trabajadores afiliados al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). La cuota de autónomo que pagan durante toda su actividad laboral será determinante para calcular la pensión cuando llegue la jubilación.

La incertidumbre que se genera en torno a este asunto, provoca problemas para conocer la edad de jubilación o hasta decepciones cuando se calcula la pensión. Hay casos en los que, incluso, el futuro jubilado no pueda cobrar la prestación. ¿Cómo prevenir esa situación? Si se conocen de antemano todas las opciones no será tarde para adoptar medidas.

En este artículo explicamos cómo conseguir la jubilación para un autónomo, calcular la edad, cómo pedir la jubilación en incluso, cómo calcular la pensión o cuántos años se necesitan de cotización.

Fátima Báñez adelantó su interés porque los jubilados puedan ampliar el cálculo de la pensión con toda su vida laboral de forma voluntaria

Jubilación de autónomos: ¿cómo funciona el sistema?

En el sistema de jubilación actual existen dos variables desde las cuales se establece la pensión. Por un lado, se valoran los años cotizados, y por otro, se tiene en cuenta la base de cotización. A partir de estas dos incógnitas ya se puede calcular qué pensión va a quedar en el futuro.

La cantidad exacta dependerá de la edad a la que se pida la jubilación, el periodo que se haya cotizado y de si se solicita o no una jubilación anticipada.

El actual sistema de pensiones fue aprobado por el Gobierno en 2011, pero fue reformado en enero de 2013 y completado después por el actual Ejecutivo. En concreto, el Ejecutivo aprobó el Decreto-Ley de medidas para favorecer la continuidad de la vida laboral de los trabajadores de mayor edad –promoviendo el envejecimiento activo–. Con este decreto se han establecido novedades tanto en las normas y el cálculo de la cuantía de la pensión, como en la edad de jubilación.

Las condiciones para la jubilación de autónomos en el nuevo sistema se calculan a partir de las mismas normas genéricas que afectan a todos los trabajadores:

  • Edad de jubilación del autónomo: 65 años y un mes, que se aumentará de forma paulatina hasta los 67 años hasta el año 2027.
  • Se establece la jubilación anticipada voluntaria para los trabajadores por cuenta propia a partir de los 63 años y con al menos 35 años cotizados.
  • Período mínimo de cotización: 15 años, de los cuales al menos 2 deberán estar comprendidos dentro de los últimos 15 años de trabajo. Aunque, tras las últimas declaraciones de la ministra de Empleo y Seguridad Social, Fátima Báñez, se pretende introducir en el Pacto de Toledo que los futuros jubilados, de forma voluntaria, puedan ampliar el cálculo de la pensión escogiendo el tramo de su vida laboral que más les convenga.
  • Cuantía: dependerá de la cantidad que se haya cotizado en la cuota de autónomos y del número de años cotizados.

Cómo calcular la edad para la jubilación de autónomos

La edad de jubilación de autónomos está en 2018 en 65 años y seis meses. Desde 2013 hasta 2027 está establecido que la edad de jubilación ascienda progresivamente un mes cada año hasta 2018, y 2 meses posteriormente, por lo que en 2027 la edad de jubilación llegará a los 67 años.

La cantidad exacta dependerá de la edad a la que se pida la jubilación, el periodo cotizado y de si se solicita o no una jubilación anticipada

Tras la última reforma también se ha acuñado un nuevo concepto en la Seguridad Social: la carrera laboral completa. En este caso, se refiere a las personas que hayan cotizado 38 años y 6 meses. A partir de esa cuantía, la Seguridad Social estima que ya se ha cumplido el número de años y meses necesario de cotización para que un trabajador pueda dar por finalizada su carrera laboral.

Los trabajadores autónomos que consigan esa vida laboral completa no tendrán que esperar hasta los 67 años para jubilarse, ya que estos podrán seguir jubilándose a los 65 años sin ningún problema.

Elevación de la edad en la jubilación de autónomos

201836 años y 6 meses o más65 años
Menos de 36 años y 6 meses65 años y 6 meses
201936 años y 9 meses o más65 años
Menos de 36 años y 9 meses65 años y 8 meses
202037 o más años65 años
Menos de 37 años65 años y 10 meses
202137 años y 3 meses o más65 años
Menos de 37 años y 3 meses66 años
202237 años y 6 meses o más65 años
Menos de 37 años y 6 meses66 años y 2 meses
202337 años y 9 meses o más65 años
Menos de 37 años y 9 meses66 años y 4 meses
202438 o más años65 años
Menos de 38 años66 años y 6 meses
202538 años y 3 meses o más65 años
Menos de 38 años y 3 meses66 años y 8 meses
202638 años y 3 meses o más65 años
Menos de 38 años y 3 meses66 años y 10 meses
A partir de 202738 años y 6 meses o más65 años
Menos de 38 años y 6 meses67 años

Periodo mínimo de cotización necesario

El periodo de cotización va cambiando dependiendo del año en el que la persona se decida jubilar, ampliándose de forma progresiva el periodo de cómputo para el cálculo de la pensión.

En la actualidad, se tendrán en cuenta las bases de cotización de los últimos 21 años para obtener la pensión del autónomo y del trabajador en Régimen General.

Los autónomos, según la Universidad de Barcelona, cobran una pensión casi un 50% menor que la de un trabajador por cuenta ajena.

En la siguiente tabla se especifican las variaciones que se producirán hasta el 2022, fecha en la que se estabilizarán los cómputos.

Elevación del periodo de cómputo progresivo

2018252 meses (21 años)
2019264 meses (22 años)
2020276 meses (23 años)
2021288 meses (24 años)
A partir de 2022300 meses (25 años)

Jubilación de autónomos

¿Cómo calcular cuanto se va a percibir de pensión? 

El total a recibir de pensión en la jubilación de autónomos dependerá de la cantidad que se haya cotizado a la Seguridad Social y del número de años cotizados. La escala con la que se efectuará el cálculo evolucionará desde el 50% de la base reguladora a los 15 años hasta el 100% de la base reguladora a los 37 años con una estructura totalmente regular y proporcional que se recoge en la siguiente tabla:

Escala de cálculo para acceder al 100% de la base reguladora de la pensión

Referencia temporalEscala de cálculo por meses de cotización
De 2013 a 2019Entre el 1 y el 163: el 0,21 %

83 meses siguientes: el 0,19 %

De 2020 a 2022Entre el 1 y el 106: el 0,21 %

146 meses siguientes: el 0,19 %

De 2023 a 2026Entre el 1 y el 49: el 0,21 %

209 meses siguientes: el 0,19 %

A partir de 2027Entre el 1 y el 248: el 0,19 %

Los que rebasen el mes 248: el 0,18

Aun así, si se prefiere, los técnicos de la Seguridad Social pueden calcular la pensión de cualquier trabajador por cuenta propia a través de la vida laboral del sujeto con una cita presencial.

El Decreto-Ley favorece la continuidad de la vida laboral de los trabajadores de mayor edad y promueve el envejecimiento activo

Cómo aumentar la base de cotización en la jubilación de autónomos

Para conseguir una pensión media, una práctica habitual antes del 2014 entre autónomos era aumentar su cotización a la Seguridad Social a partir de los 48 años con el objetivo de aumentar su pensión.

Sin embargo, una de las consecuencias más importantes para los autónomos de la reforma de las pensiones es que para conseguir la pensión máxima tienen que incrementar a partir de los 42 años sus cuotas a la seguridad social. La cifra asciende hasta aproximadamente 500 o 600 euros, y además deberán cotizar ininterrumpidamente desde los 30 años.

La cuota final dependerá de si tienen opción o están obligados a cotizar por cese de actividad, accidentes de trabajo o enfermedades profesionales.

¿Cómo conseguir la jubilación anticipada?

Puede que el autónomo esté pensando en jubilarse antes de la edad mínima establecida, ¿Cómo solicitar la jubilación antes? Para obtenerla el trabajador por cuenta propia deberá cumplir unos requisitos:

  • Tener, al menos, 35 años cotizados.
  • Tener como mínimo 63 años.

Sin embargo, al igual que sube la edad mínima de jubilación, también lo hace la edad mínima de jubilación anticipada. Esta edad aumentará de forma progresiva al igual que la edad mínima de jubilación y se colocará en los 65 años en 2027.

¿Y cuánto se quita de la pensión por cada año de jubilación anticipada? Depende del número de años cotizados:

  • Menos de 38 años y 6 meses: 8%.
  • Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses: 7,5%.
  • Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses: 6,8%.
  • Más de 44 años y 6 meses: 6,5%.

Compatibilizar la pensión con una actividad por cuenta propia

Una de las medidas más conocidas aprobada en el Decreto-Ley de medidas para favorecer la continuidad de la vida laboral de los trabajadores de mayor edad y promover el envejecimiento activo fue la posibilidad de compatibilizar el desarrollo de una actividad por cuenta propia con el cobro del 50% de la jubilación, bajo la fórmula del “pensionista activo“.

Esta es una práctica que ya era habitual en muchos países europeos, pero no en España. Si hasta entonces ésta posibilidad sólo existía para asalariados a tiempo parcial que no superasen el Salario Mínimo Internacional, desde 2013 se extendió tanto a asalariados como a autónomos.

De esta forma, para poder simultanear salario y pensión, se exige haber cumplido la edad ordinaria de jubilación, siendo el porcentaje aplicable a la base reguladora a efectos de determinar la cuantía de la pensión causada del 100%, es decir, se exige la pensión completa.

Además, esta opción no será posible en el caso de jubilaciones anticipadas o bonificadas por trabajos penosos o tóxicos.

Al optar por esta modalidad, se cobrará el 50% de la pensión que le correspondiente según el importe de reconocimiento inicial. Con el término del contrato o actividad y la llegada de la jubilación definitiva, el trabajador percibirá el 100% de la pensión más el complemento a mínimo al que tuviera derecho.

Cotización del nuevo autónomo con jubilación activa

Las nuevas altas en el RETA de pensionistas, lo que se conoce como jubilación activa, conlleva una exoneración de cuota.

Si el autónomo opta por la cotización por contingencias comunes tendrá que aplicar el tipo 3,30 o 2,80 (+actividad en el CNAE) en caso de cotización por contingencias profesionales o cese de actividad.

La Seguridad Social contempla la interrupción de la vida laboral de las madres y padres para cuidar de sus hijos menores de 6 años

Novedad para autónomos jubilados con empleados

La Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo, aprobada en el Senado en octubre de 2017, permite a los trabajadores por cuenta propia en edad de jubilación con personal contratado en su negocio la posibilidad de realizar su actividad y recibir el 100% de la pensión. Hasta ahora, los autónomos jubilados en esta situación solo recibían el 50% de la prestación.

Otras cuestiones relacionadas con la jubilación de autónomos

Autocálculo de la pensión 

Para hacerse una idea de lo que se va a recibir en la jubilación de autónomos, lo más sencillo es hacer un autocálculo.

La Seguridad Social tiene una herramienta online para que cualquier ciudadano pueda calcular de forma aproximada su pensión. Para ello será necesario introducir información de los periodos de alta en la Seguridad Social y de las bases de cotización de los últimos años. Esta información se puede obtener por teléfono o por internet.

Prolongación voluntaria de la vida laboral

La reforma incentiva a aquellos trabajadores que decidan posponer su jubilación más allá de los 67 años mediante un incremento de la pensión a cobrar posteriormente.

Dado el elevado número de años necesario para alcanzar el periodo mínimo de cotización en la jubilación de autónomos, muchos trabajadores por cuenta propia se ven obligados a aumentar su vida laboral.

Por cada año adicional trabajado, el coeficiente será del 2% anual para las carreras profesionales inferiores a 25 años, del 2,75% para las comprendidas entre 25 y 37 años, y del 4% para los que tengan una carrera laboral completa a partir de los 65 ó 67 años de edad.

Reconocimiento a los padres de los años dedicados al cuidado de los hijos

La Seguridad Social contempla la interrupción de la vida laboral de las madres y padres para cuidar de sus hijos menores de 6 años. De este modo, se computará como periodos trabajados a efectos de edad de jubilación 112 días por cada hijo o menor adoptado o acogido.

Dicho periodo se ha estado incrementando anualmente desde 2013 hasta este año. Ahora se ha establecido en un máximo de 270 días por hijo, con un límite máximo de 2 años.

Comparación entre pensiones ¿trabajador por cuenta ajena o propia?

La realidad es que los autónomos, según el último estudio realizado sobre el tema por parte de VidaCaixa y la Universidad de Barcelonacobran una pensión casi un 50% menor que la de un trabajador por cuenta ajena.

Esta afirmación se refiere a los casos en los que un autónomo cotiza toda su vida laboral con la base mínima. En caso de que se aumente esta base, la diferencia entre un trabajador por cuenta ajena y un autónomo es mucho menor.

Según los datos proporcionados en 2017, un autónomo –que cotice casi toda la vida con la base de cotización mínima– cobraría unos 635 euros al mes, mientras que la pensión media de un trabajador por cuenta ajena es de 1.155 euros al mes.

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Jubilación de autónomos: una preocupación más para el colectivo
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Jubilación de autónomos: una preocupación más para el colectivo
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La jubilación de autónomos es un tema que preocupa, y mucho, a los trabajadores por cuenta propia. Es vital que el trabajador conozca todas las posibilidades, los requisitos que le puedan pedir en el futuro y un cálculo estimado real de lo que va a percibir de paga para que pueda obtener una pensión adecuada.
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